ETEC PREFEITO BRAZ PASCHOALIN
Preparando Jovens Para Segurança Futura Através de Uma Orientação Financeira
Orientador: Alexandre Ambrógio
Resumo
Este trabalho aborda a importância da orientação financeira para jovens, visando prepará-los para uma segurança futura. A educação financeira desde cedo é crucial para que eles compreendam conceitos básicos como orçamento, poupança e investimento.
Através da definição de metas financeiras, os jovens aprendem a planejar a curto, médio e longo prazo, desenvolvendo uma mentalidade de responsabilidade em relação ao dinheiro. A criação de orçamentos e o estímulo à poupança, como por meio de transferências automáticas e desafios, incentivam hábitos saudáveis.
Além disso, a diversificação de investimentos e a revisão regular das metas financeiras são essenciais para garantir que os jovens estejam sempre alinhados com seus objetivos.
Promover uma mentalidade de crescimento, aliada aos conceitos desenvolvidos ao longo do trabalho, não apenas ajudam na gestão das finanças pessoais, mas também formam a base para um futuro financeiro mais seguro e sustentável. Ao integrar essa mentalidade ao aprendizado sobre finanças, os jovens se preparam para enfrentar desafios e aproveitar oportunidades, construindo um caminho sólido para o sucesso.
Palavras-chave: Orientação financeira; jovens; investimentos; estabilidade futura.
INTRODUÇÃO
O presente trabalho denominado PDTCC - Planejamento e Desenvolvimento de Trabalho de conclusão de curso dos alunos do curso Técnico em Finanças da ETEC BRAZ PASCHOALIN - JANDIRA. O objetivo deste trabalho busca investigar a relevância do atual cenário da população brasileira. O envelhecimento da população brasileira é um fenômeno significativo e que merece atenção. Nos últimos anos, o Brasil tem experimentado uma transição demográfica, caracterizada por um aumento na expectativa de vida e uma diminuição nas taxas de natalidade.
Com o envelhecimento notório da população, a pressão sobre o sistema de seguridade social só aumenta. Hoje, por exemplo, os recursos do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) são a fonte de renda para a maioria dos aposentados brasileiros.
Vocês já pensaram em uma estabilidade futura?
A orientação financeira é fundamental para estabelecer uma base sólida para uma gestão ao longo da vida. Investir em educação financeira desde cedo não só prepara os jovens para tomar decisões, mas também contribui para sua independência e qualidade de vida futura.
Preparar a população para um planejamento financeiro envolve uma série de desafios e questões que precisam ser abordadas para garantir que possam desfrutar de uma perspectiva de vida segura e confortável. Porquanto, a população não percebe a importância de começar a planejar desde cedo, priorizando despesas imediatas e necessidades atuais sobre o planejamento de longo prazo.
Embora alguns países já estejam se organizando para as próximas mudanças demográficas, o fato é que os sistemas previdenciários em todo o mundo não estão preparados para o envelhecimento da população. Parece longe, mas esse é um processo já bastante acelerado. Uma notícia que, sem dúvidas, merece ser comemorada do ponto de vista da longevidade. Significa que estamos nos cuidando mais e que avanços na área da saúde (sem contar outros aspectos, como saneamento básico, por exemplo) estão proporcionando uma expectativa de vida melhor e mais longa.
Segundo dados pelo IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística) estima-se também que o número de nascimentos por ano no Brasil deve ficar cerca de 40% menor em 2070, passando dos atuais 2,6 milhões para 1,5 milhão. Diante disso, é notório que com um planejamento financeiro sólido, você terá uma visão mais clara de como alcançar uma maior segurança financeira e explorar novas oportunidades de renda.
Com os desafios e o avançar da idade surgem novas problemáticas. Ainda, pelas projeções do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), em 2070 os idosos serão a maior parcela da população brasileira. Implementar práticas eficazes e recursos adequados é essencial para garantir que a população receba a orientação necessária para um futuro financeiro bem-sucedido.
A metodologia utilizada foi a de pesquisa. Para compor a base de estudo deste trabalho, também foi realizada uma parte da pesquisa bibliográfica sobre o tema, abordando estudos e teorias relevantes.
Envelhecimento da população brasileira e previdência social
Com base nas pesquisas realizadas, observa-se que o envelhecimento da população brasileira é uma tendência que vem sendo registrada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) há décadas. Segundo os últimos números, o fenômeno deverá estar consolidado nacionalmente em duas décadas. Esse processo é caracterizado pelo aumento da proporção de pessoas idosas na população total, o que tem implicações importantes para a economia, a saúde e as políticas sociais.
De acordo com dados divulgados na Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios Contínua (PNADC), realizada pelo IBGE, a população nacional está apresentando um constante envelhecimento. Em dez anos, o número de pessoas com 60 anos ou mais passou de 11,3% para 14,7% da população - dado que revela uma importante mudança na estrutura etária da nação brasileira.
Em números brutos, esses dados representam um aumento de cerca de 9 milhões de idosos no País. Rosa Chubaci, professora de Gerontologia da Escola de Artes, Ciências e Humanidades (EACH) da USP, comenta que entre os motivos para o envelhecimento da população brasileira, é possível destacar o avanço da medicina, já que as pessoas podem realizar a prevenção médica com maior cuidado. Além disso, a redução da taxa de fecundidade colaborou para esse cenário, ou seja, os indivíduos não possuem tantos filhos como antigamente e, por essa razão, houve uma redução do número de jovens no país.
Alguns aspectos que ajudaram a impulsionar foram: qualidade de vida, questões econômicas e previdência social. Segundo os dados do Gráfico 1, a expectativa de vida das brasileiras e brasileiros segue aumentando. No início do século XX, a estimativa de vida era de 34 anos. Nos anos 2000, essa média deu um salto, com uma pessoa no país vivendo até os 70 anos. Já a projeção feita pelo Instituto para 2060 é de que uma pessoa no Brasil possa viver em média até os 81 anos.
Orientação financeira não tem idade, você já pensou no seu planejamento financeiro?
A transição para a vida adulta vem acompanhada de inúmeros desafios orçamentários. Pensar no seu planejamento financeiro não é apenas uma preocupação imediata, mas uma estratégia para garantir um futuro mais tranquilo. Independentemente de onde você esteja na vida, começar agora pode fazer toda a diferença. E é nesse momento da trajetória da vida de um jovem, que a educação financeira mostra a sua importância. Por meio de suas ferramentas, ela permite uma relação mais saudável com o dinheiro e contribui para a construção de um futuro muito mais confortável e seguro.
Que tal refletir sobre seus objetivos e buscar orientação financeira adequada? Mas apesar de tão fundamental, o controle das finanças ainda é um tema pouco explorado no Brasil até mesmo para quem já é adulto há algum tempo.
Com base na pesquisa realizada pela Etec BRAZ PASCHOALIN - JANDIRA, com 159 pessoas, estratificadas por faixa etária, ilustrada no gráfico, observou-se que 74,5% dos entrevistados pensam em ter um planejamento financeiro.
De acordo com o gráfico demonstrado, 87% dos entrevistados possuem entre 26 a 49 anos.
De acordo com o gráfico demonstrado 64,4% dos entrevistados são do sexo feminino e 35,86% do sexo masculino.
De acordo com o gráfico demonstrado 83,4% dos entrevistados ,afirmam que apenas a ajuda destinada pelo governo não será suficiente para se manterem.
De acordo com o gráfico demonstrado, 92,7% dos entrevistados já consideram a possibilidade de complementar a sua renda, o que nos levou a aprofundar nosso estudo sobre este tema.
Cerca de 38% dos entrevistados não possuem nenhum tipo de investimento voltado para um planejamento futuro, enquanto 51,6% afirmam que já têm algum investimento, mas com foco no curto prazo, destinado a emergências.
O gráfico mostra que 60% dos entrevistados não têm intenção de seguir trabalhando, enquanto 40% reconhecem a necessidade de continuar no mercado de trabalho.
De acordo com o gráfico, 48,3% dos participantes consideram que, em função de seu padrão de gastos e estilo de vida, a estimativa de renda mensal futura necessária para mantê-lo deve ultrapassar R$ 5.000,00, enquanto 42,4% afirmaram que sua renda pode variar entre R$ 2.501,00 e R$ 5.000,00."
Aproximadamente 39% dos entrevistados esperam viver mais de 80 anos, e 22,2% acreditam que sua expectativa de vida será superior a 70 anos.
A ausência de um planejamento financeiro pode trazer diversas consequências negativas, tanto a curto quanto a longo prazo.
E as consequências da falta de um debate educativo são sentidas na prática:
Segundo atualização realizada pelo SERASA Serviços de Assessoria S.A Os dados do principal indicador de inadimplência do Brasil ainda apontam leve crescimento no volume de endividados. Depois da retração registrada nos últimos meses, julho de 2024 apresentou um aumento de 136 mil consumidores no cadastro de negativação – aumento de 0,22%, com relação a junho de 2024. Ao todo, são 72,66 milhões de brasileiros em situação de inadimplência.
Ainda, pode-se mencionar que o endividamento vai além do desconforto enfrentado pelas pessoas com excesso de débitos. Tais números influenciam a economia do país e prejudicam o desenvolvimento social coletivo.Todo esse cenário mostra o quanto a educação financeira para jovens precisa ser promovida desde cedo. Essa conversa didática permite que eles conheçam e adquiram bons hábitos, preparando-se para decisões conscientes em relação ao dinheiro.
Gestão de Dívidas
Conceito de Dívidas
São obrigações financeiras que uma pessoa ou entidade deve a outra.
Tipos de Dívidas:
Diferencie entre dívidas boas (como um financiamento para educação) e dívidas ruins (como dívidas de cartões de crédito com altos juros).
Possuem dois métodos tradicionais, nas quais é utilizado para pagar as dívidas de forma eficiente, como o método: bola de neve e avalanche.
Método da Bola de Neve
O método da bola de neve é uma estratégia popular para pagamento de dívidas, especialmente usada no contexto de finanças pessoais. O foco principal desse método é ajudar as pessoas a se livrarem de suas dívidas de forma sistemática e motivadora.
- Prioridade nas Dívidas Menores: Comece pagando a dívida menor primeiro, independentemente da taxa de juros.
- Pagamentos Extras: Faça apenas os pagamentos mínimos nas outras dívidas enquanto concentra esforços na dívida menor.
- Eficiência Progressiva: Depois de quitar a menor dívida, mova-se para a próxima maior, aplicando o valor que estava sendo pago na dívida anterior, criando um "efeito bola de neve" de pagamento crescente.
O método da bola de neve é uma abordagem prática e eficaz para quem deseja sair das dívidas. Ao criar um senso de progresso e realização, ele ajuda a construir um caminho sólido para a liberdade financeira.
Prevenção de Endividamento: Discuta maneiras de evitar endividamento, como viver dentro das próprias possibilidades e evitar compras impulsivas.
Método da Avalanche
O método da avalanche é uma estratégia eficaz para pagamento de dívidas, focando na eliminação de dívidas com as maiores taxas de juros primeiro. Essa abordagem é projetada para minimizar o total de juros pagos ao longo do tempo, acelerando o processo de quitação das dívidas.
- Prioridade nas Dívidas com Maiores Juros: Comece pagando a dívida com a maior taxa de juros primeiro.
- Pagamentos Extras: Faça apenas os pagamentos mínimos nas outras dívidas enquanto concentra esforços na dívida com maior taxa de juros.
- Eficiência Financeira: Após quitar a dívida com maior taxa de juros, mova-se para a próxima maior, economizando mais em juros ao longo do tempo.
Diante da possibilidade que pode ser encontrada com os dois métodos citados acima, qual deles escolher?
- Bola de Neve: Ideal para quem precisa de um impulso psicológico para começar a pagar dívidas e se motivar com vitórias rápidas.
- Avalanche: Melhor para quem está focado em economizar o máximo possível em juros e pode manter a motivação ao ver progressos mais lentos.
Ambos os métodos são eficazes e podem ser adaptados às necessidades e preferências individuais. O importante é escolher uma estratégia que se ajuste ao seu estilo de vida e ajude a manter o compromisso com a quitação das dívidas.
O que é educação financeira?
Resumidamente, a educação financeira envolve aprender a administrar dinheiro de maneira eficaz, compreendendo aspectos como orçamento, poupança, investimento e gerenciamento de dívidas.
Cenário de EDUCAÇÃO financeira no Brasil
A pesquisa da S&P Ratings Services Global Financial Literacy Survey indica que o Brasil está na 74ª posição em alfabetização financeira entre 144 países, destacando um desafio significativo. A falta de conhecimento financeiro pode levar à exclusão do sistema bancário e prejudicar a economia, o que mostra a importância da educação financeira para promover a inclusão e oferecer melhores oportunidades de gestão de dinheiro.
Os países com economias fortes e altos índices de desenvolvimento humano frequentemente lideram o ranking de alfabetização financeira, evidenciando a correlação entre educação financeira e prosperidade econômica. Além disso, uma boa educação financeira é fundamental para combater a pobreza e a desigualdade, fornecendo habilidades essenciais para enfrentar desafios e aproveitar oportunidades.
Ela também desempenha um papel crucial na redução do endividamento excessivo e das falências, além de minimizar o estresse financeiro, que pode impactar negativamente a saúde física e mental das pessoas. Em resumo, a educação financeira é uma ferramenta poderosa para promover a estabilidade econômica e melhorar a qualidade de vida.
Qual a importância da educação financeira para a sociedade?
Na prática, a educação financeira envolve adquirir conhecimento, desenvolver habilidades e adotar hábitos que permitem tomar decisões financeiras responsáveis e informadas. Isso inclui entender conceitos financeiros, saber como elaborar e seguir um orçamento, e fazer escolhas inteligentes sobre poupança e investimentos.
A educação financeira não só ajuda a traçar e alcançar metas práticas, como poupar para a aposentadoria, quitar dívidas ou investir para aumentar a renda, mas também pode integrar aspectos subjetivos e individuais. Ela pode levar em conta os valores pessoais, prioridades e estilo de vida de cada pessoa, ajudando a alinhar as decisões financeiras com objetivos e princípios pessoais.
Segundo o relatório do Banco Central do Brasil, pessoas com boa educação financeira tendem a evitar a inadimplência e gerenciam melhor sua renda, conseguindo fazer compras necessárias sem comprometer suas finanças. Isso cria um ciclo positivo: o dinheiro circula de forma eficiente, mantendo a segurança financeira e promovendo estabilidade econômica.
Educação financeira para jovens: por que começar cedo
Iniciar a educação financeira desde cedo é crucial para que os jovens desenvolvam uma relação saudável com o dinheiro e construam uma base sólida para o futuro. O CEO da Leve, Renato Abreu destaca um ponto importante: os jovens muitas vezes têm uma tendência maior a gastar mais do que ganham devido às condições econômicas favoráveis que enfrentam, como pleno emprego e baixa inflação. Essa falta de preocupação com o futuro pode resultar em problemas financeiros mais tarde na vida.
Ao aprender habilidades financeiras básicas, como orçamento, economia e investimento, os jovens podem evitar dívidas e problemas financeiros, além de se preparar melhor para o futuro. A educação financeira precoce ajuda a cultivar hábitos saudáveis e a valorizar a gestão financeira, influenciada pelo ambiente familiar e social em que crescem.
Além disso, ensinar planejamento financeiro desde cedo, seja para objetivos grandes como aposentadoria ou menores, como a compra de um apartamento, preparar os jovens para tomar decisões informadas e construir um futuro financeiramente seguro. Com mais tempo para refletir e planejar, eles têm a oportunidade de criar um caminho mais sólido e sustentável para o sucesso financeiro.
RISCOS DA FALTA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA
Iniciar a educação financeira desde cedo é crucial para que os jovens desenvolvam uma relação saudável com o dinheiro e construam uma base sólida para o futuro. O CEO da Leve, Renato Abreu destaca um ponto importante: os jovens muitas vezes têm uma tendência maior a gastar mais do que ganham devido às condições econômicas favoráveis que enfrentam, como pleno emprego e baixa inflação. Essa falta de preocupação com o futuro pode resultar em problemas financeiros mais tarde na vida.
Ao aprender habilidades financeiras básicas, como orçamento, economia e investimento, os jovens podem evitar dívidas e problemas financeiros, além de se preparar melhor para o futuro. A educação financeira precoce ajuda a cultivar hábitos saudáveis e a valorizar a gestão financeira, influenciada pelo ambiente familiar e social em que crescem.
Além disso, ensinar planejamento financeiro desde cedo, seja para objetivos grandes como aposentadoria ou menores, como a compra de um apartamento, preparar os jovens para tomar decisões informadas e construir um futuro financeiramente seguro. Com mais tempo para refletir e planejar, eles têm a oportunidade de criar um caminho mais sólido e sustentável para o sucesso financeiro.
Riscos da falta de educação financeira
O elevado índice de endividamento das famílias brasileiras, que chegou a 77,9% no final de 2022, ilustra bem as consequências da falta de conhecimento financeiro. A alta dos juros e a grande oferta de cartões de crédito são fatores que intensificam o problema, mas o acesso limitado a informações de qualidade sobre educação financeira agrava a situação. Aqui estão alguns dos principais riscos associados à falta de educação financeira:
- Endividamento Excessivo: Sem o conhecimento adequado, as pessoas tendem a acumular dívidas com cartões de crédito e empréstimos, frequentemente excedendo sua capacidade de pagamento e gerando uma espiral de endividamento.
- Mau Uso do Crédito: A falta de compreensão sobre como funciona o crédito pode levar ao uso imprudente de cartões e limites de conta, resultando em altos encargos financeiros e dificuldade para manter o controle do orçamento.
- Parcelamentos Descontrolados: Sem planejamento, as pessoas podem optar por parcelar compras de maneira indiscriminada, comprometendo uma parte significativa de sua renda e tornando-se vulneráveis a problemas de fluxo de caixa.
- Dificuldade no Planejamento Financeiro: A ausência de conhecimento impede o desenvolvimento de um planejamento financeiro eficaz, dificultando a capacidade de poupar, investir e planejar para o futuro.
- Inadimplência: A falta de educação financeira pode levar à dificuldade em manter pagamentos em dia, resultando em inadimplência e afetando negativamente o histórico de crédito e a capacidade de obter financiamentos no futuro.
- Estresse Financeiro: A má gestão financeira e o acúmulo de dívidas podem gerar estresse e ansiedade, impactando a saúde mental e o bem-estar geral.
- Perda de Oportunidades: Sem o conhecimento necessário, as pessoas podem perder oportunidades de investimento e crescimento financeiro, além de não aproveitar benefícios fiscais e financeiros disponíveis.
Esses riscos destacam a importância de investir em educação financeira para promover uma gestão mais eficaz das finanças pessoais, reduzir o endividamento e melhorar a qualidade de vida. A educação financeira ajuda as pessoas a tomar decisões mais informadas e a construir um futuro financeiro mais seguro e sustentável.
Educação financeira para jovens
A educação financeira para jovens é, de fato, essencial para promover uma sociedade mais igualitária e sustentável. Segundo a Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE), esses conhecimentos são fundamentais para o desenvolvimento de uma sociedade mais justa e para o progresso econômico.
Orçamento e Planejamento Financeiro
Conceito de Orçamento
É uma ferramenta que ajuda a planejar e controlar a alocação dos recursos financeiros disponíveis. Ele envolve a estimativa de quanto dinheiro você vai ganhar (receitas) e como pretende gastar (despesas), ajudando a garantir que suas finanças estejam equilibradas e alinhadas com seus objetivos financeiros.
Planejamento de Gastos
Refere-se ao processo de prever e organizar como o dinheiro será gasto em um determinado período, com base nas receitas e nas necessidades financeiras.
Ferramentas e Técnicas
Existem várias ferramentas e técnicas que podem ajudar a organizar, monitorar e controlar suas finanças. Exemplo que utilizaremos: Planilha de Excel.
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1H59rPOzYcJUK0lrm7CrzGxaLU1SYeSHG/edit?usp=drive_link&ouid=104774879216003750552&rtpof=true&sd=true
Planejamento Financeiro de Longo Prazo
Planejamento Financeiro de Longo Prazo
Conceito de Planejamento Financeiro
O planejamento financeiro de longo prazo é uma abordagem estratégica que visa estabelecer metas financeiras e desenvolver um caminho para alcançá-las ao longo de um período extenso, geralmente superior a cinco anos. Esse tipo de planejamento é fundamental para garantir segurança financeira e alcançar objetivos significativos, como a aposentadoria, a compra de uma casa ou a educação dos filhos.
Diante da pesquisa realizada foi possível identificar que 38,3% não possuem algum tipo de investimento, em contrapartida 51,6% possuem investimentos a curto prazo para emergências. Isto evidencia a importância de uma orientação financeira para investimento a longo prazo.
Começar um planejamento financeiro de longo prazo pode parecer desafiador, mas com um passo a passo, você pode estruturar sua abordagem de forma eficaz. Aqui está um guia para te ajudar a iniciar:
Reserva de emergência
A reserva de emergência é um montante de dinheiro guardado para cobrir despesas inesperadas, como problemas de saúde, perda de emprego ou consertos urgentes. O objetivo é evitar que você precise recorrer a dívidas ou comprometer seus investimentos.
Aqui estão algumas características importantes de uma reserva de emergência:
Valor: O ideal é acumular de três a seis meses de despesas mensais. O valor pode variar conforme suas circunstâncias pessoais e familiares.
Liquidez: O dinheiro deve estar facilmente acessível. Por isso, opções como a caderneta de poupança, contas de liquidez diária ou fundos de renda fixa são boas escolhas.
Segurança: A reserva deve ser mantida em investimentos de baixo risco, garantindo que o valor não seja perdido.
Objetivo: O foco é estar preparado para emergências, e não para rendimentos altos. Portanto, a prioridade é a segurança e a acessibilidade do capital.
Ter uma reserva de emergência proporciona tranquilidade e segurança financeira, permitindo que você enfrente imprevistos sem comprometer seu orçamento ou seus objetivos de longo prazo.
Poupança
A caderneta de poupança é um tipo de conta de investimento bastante comum no Brasil. Ela é considerada de baixo risco, pois os depósitos são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até determinado valor de R$250.000,00 por CPF. A remuneração da poupança segue uma regra determinada pelo governo e varia de acordo com a taxa Selic, que é a taxa básica de juros do Brasil. Isenção de Imposto de Renda, o que significa que o valor que você vê é o que você recebe.
O investimento em caderneta de poupança surgiu como uma forma de incentivar a poupança entre a população, evoluindo ao longo do tempo para se adaptar às necessidades econômicas e às condições do mercado financeiro. Hoje, continua sendo uma escolha comum para aqueles que buscam segurança em seus investimentos.
A vantagem da poupança é a facilidade e a segurança, mas vale lembrar que, em termos de rentabilidade, ela é uma opção conservadora, com ganhos menores em comparação a outros tipos de investimento.
Essa segurança faz com que a poupança seja uma escolha comum para quem deseja
Em resumo, a caderneta de poupança é uma opção sólida para quem busca segurança e liquidez, mas deve ser considerada como parte de uma estratégia de investimento mais ampla.
Investimentos
Realmente, refletir sobre o futuro financeiro é fundamental e entender como começar a investir mais cedo é um passo crucial nessa jornada. Aqui estão alguns conceitos básicos que podem ajudar a descomplicar o mercado financeiro.
O que é investimento?
Investir é aplicar seu dinheiro em um ativo com a expectativa de que ele gere retorno a longo prazo. Esse retorno pode ser em forma de rendimento, valorização ou ambos. Segue abaixo alguns tipos de investimentos:
RENDA FIXA
Produtos de renda fixa, como CDBs, Tesouro Direto e debêntures, são uma excelente opção para quem busca segurança e previsibilidade nos investimentos.
CDBs (Certificados de Depósito Bancário)
São títulos emitidos por bancos para captar recursos. Ao investir em um CDB, você está emprestando dinheiro ao banco em troca de juros. Os rendimentos podem ser prefixados (com taxa definida no momento da aplicação) ou pós-fixado (geralmente atrelado ao CDI).
Possui segurança pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF e por instituição, oferecendo uma camada de proteção.
Tesouro direto
É um programa do Tesouro Nacional que permite que pessoas físicas compram títulos da dívida pública. Vejamos alguns tipos de Títulos:
- Tesouro Selic: Pós-fixado, acompanha a taxa Selic, ideal para quem busca liquidez.
- Tesouro Prefixado: Oferece uma taxa fixa definida na compra.
- Tesouro IPCA+: Vinculado à inflação (IPCA), garantindo um rendimento real.
É considerado um dos investimentos mais seguros do país, já que é garantido pelo governo.
Debêntures
São títulos de dívida emitidos por empresas para financiar suas atividades. Ao comprar debêntures, você empresta dinheiro à empresa em troca de juros. Os rendimentos podem ser pré-fixados, pós fixados ou atrelados a índices (como inflação).
Geralmente apresentam maior risco do que CDBs e títulos do Tesouro, pois dependem da saúde financeira da empresa. Porém, algumas debêntures possuem garantia.
RENDA VARIÁVEL
A renda variável, que inclui ações e fundos de ações, oferece a possibilidade de retornos mais altos, mas também vem com um nível de risco maior. Vamos explorar cada um deles:
Ações
Representam uma fração do capital social de uma empresa. Ao comprar ações, você se torna sócio da empresa. O retorno pode vir de duas formas:
Valorização: Aumento do preço das ações ao longo do tempo.
Dividendos: Parte do lucro da empresa distribuído aos acionistas.
O valor das ações pode flutuar significativamente devido a diversos fatores, como desempenho da empresa, condições econômicas e mudanças no mercado.
Fundos de Ações
São fundos que investem principalmente em ações de diferentes empresas. Os investidores compram cotas do fundo, que é gerido por profissionais. As vantagens são:
Diversificação: Um fundo de ações já é diversificado, o que ajuda a reduzir o risco específico de uma única empresa.
Gestão profissional: Contar com especialistas que analisam o mercado e tomam decisões de investimento pode ser um grande benefício.
Embora ofereçam diversificação, os fundos de ações ainda estão sujeitos às flutuações do mercado acionário.
FUNDOS DE INVESTIMENTOS
Conceito: Fundos de investimento reúnem recursos de diversos investidores para aplicá-los em uma variedade de ativos, como ações, títulos de renda fixa, imóveis e outros instrumentos financeiros.
São geridos por profissionais, que tomam decisões de investimento com base em análises de mercado e estratégias definidas.
Imóveis
Investir em imóveis é uma forma popular de gerar renda passiva e potencialmente obter valorização a longo prazo. Aqui estão alguns exemplos:
Aluguel
Comprar imóveis para alugar pode proporcionar uma fonte constante de renda. É importante calcular o retorno sobre o investimento (ROI) para garantir que os aluguéis cubram despesas como manutenção, impostos e taxas.
Propriedade de curto prazo
Plataformas como Airbnb permitem que investidores aluguem propriedades por períodos curtos, potencialmente aumentando a rentabilidade.
Importância da diversificação nos investimentos
Isso ajuda a mitigar riscos e maximizar retornos, ou seja, diversificar seus investimentos é uma estratégia fundamental para reduzir riscos. Ao espalhar o capital entre diferentes tipos de ativos, setores e regiões, você diminui a chance de que uma única perda impacte significativamente seu portfólio.
Como começar?
Defina suas metas: O que você quer alcançar com seus investimentos? Isso orientará suas escolhas.
Escolha uma corretora: Pesquise opções e abra uma conta. Muitas corretoras oferecem aplicativos que facilitam a gestão dos investimentos.
Comece pequeno: Você pode começar investindo valores modestos e ir aumentando conforme se sentir mais confortável.
Acompanhamento e educação
Acompanhe seus investimentos e continue aprendendo sobre o mercado. Isso ajudará a tomar decisões mais informadas e a ajustar sua estratégia conforme necessário.
Paciência e disciplina
A paciência e a disciplina são fundamentais quando se trata de investimentos. Os resultados dos investimentos geralmente aparecem a longo prazo. Mantenha-se focado em seus objetivos e evite decisões impulsivas.
Investir é uma jornada, e ter paciência e foco pode fazer toda a diferença.
Esse guia pode ser um ótimo ponto de partida para quem está iniciando no mundo dos investimentos. Pois, em um cenário econômico cada vez mais dinâmico e imprevisível, compreender onde e como investir é essencial para garantir a segurança financeira e alcançar os objetivos pessoais.
Regra 1-3-6-9
Existem algumas formas que facilitam a organização e planejamento de investimentos , uma delas é a regra 1-3-6-9 que é uma técnica que ajuda a definir e priorizar tarefas em diferentes prazos.
Segundo Cláudio Sanches, é um executivo conhecido no setor financeiro, especialmente em sua posição como Diretor de Investimentos e Previdência no Itaú. Ele tem uma ampla experiência em gestão de ativos e previdência, sendo responsável por estratégias de investimento e desenvolvimento de produtos financeiros, recomenda o uso da regra do 1,3,6,9. Cada número representa um fator de multiplicação de sua renda anual (ou seja, 12 vezes o seu pagamento mensal), a depender da idade.
Vejamos um exemplo: quem tem 35 anos deveria já ter poupado para a aposentadoria o equivalente à soma de um salário anual. A regra geral pula de dez em dez anos. Aos 45 anos, o montante deveria ser equivalente a três salários anuais. Por exemplo, uma pessoa que ganha R$10 mil por mês aos 45 anos deveria ter guardado o valor correspondente a (10 mil x 12) x 3 = R$360 mil.
A tabela abaixo apresenta um exemplo considerando que uma pessoa tenha uma renda de R$10 mil, que se mantenha estável até os 65 anos. Para aplicar esse exemplo à sua realidade, basta substituir o valor do salário em cada idade conforme sua situação financeira.
Aos 55 anos, a meta sobe para seis salários e, aos 65 anos, chega a nove salários anuais. O valor, segundo Sanches, seria suficiente para garantir o mesmo padrão de vida na aposentadoria, sem que a pessoa precise trabalhar. “Consideramos que a pessoa vai se aposentar com 65 anos, viverá até os 85 anos e com o INSS incluído”, explica Sanches.
De acordo com os dados divulgados na pesquisa, 60% das pessoas afirmam que não pretendem trabalhar após a aposentadoria. Isso indica que o método mencionado oferece a possibilidade de alcançar estabilidade financeira por meio de investimentos a longo prazo, garantindo assim um padrão de vida semelhante.
É bom lembrar que essa conta é uma estimativa para facilitar o planejamento para o futuro. “O objetivo é ser algo simples. Além disso, é preciso investir direito para ter retornos adequados sobre o valor guardado”, afirma Cláudio Sanches.
Contudo, ao observar esta tabela, uma dúvida comum é: quanto devo guardar por mês para alcançar esses objetivos? A segunda parte do método sugere uma porcentagem do salário mensal a ser poupada, variando de acordo com a idade. Naturalmente, quanto mais os anos se passam, mais difícil fica chegar ao valor desejado. Exemplo:
Nunca é tarde para começar
Planejar a aposentadoria desde cedo traz vantagens significativas, como o efeito dos juros compostos, que potencializa o crescimento do capital ao longo do tempo. No entanto, mesmo quem começa mais tarde ainda pode alcançar uma aposentadoria confortável com estratégias adequadas.
Aqui estão algumas dicas para quem deseja planejar a aposentadoria, independentemente da idade:
Comece Agora: Nunca é tarde para iniciar. O importante é dar o primeiro passo, mesmo que a quantia inicial seja pequena.
Contribuições Regulares: Reserve uma parte da sua renda mensal para investimentos. A consistência nas contribuições é fundamental.
Diversificação de Investimentos: Considere diversificar seus investimentos em diferentes ativos, como ações, fundos de investimento e imóveis. Isso pode ajudar a equilibrar riscos e retornos.
Utilização do FGTS: O FGTS pode ser uma boa opção para complementar a aposentadoria, principalmente para a compra de imóveis, que podem gerar renda passiva.
Planejamento Financeiro: Avalie suas despesas e receitas, definindo um orçamento que permita reservar recursos para a aposentadoria.
Educação Financeira: Informe-se sobre diferentes tipos de investimentos e produtos financeiros disponíveis. Quanto mais você sabe, melhores serão suas decisões.
Revisão Periódica: Revise seu planejamento regularmente. O mercado e suas necessidades pessoais mudam, e ajustes podem ser necessários.
Ao adotar uma abordagem proativa e consciente em relação ao planejamento da aposentadoria, é possível construir um futuro financeiro mais seguro, independentemente de quando você começar.
Considerações finais
Com a transição demográfica que o Brasil enfrenta, caracterizada por um aumento na expectativa de vida e uma diminuição nas taxas de natalidade, é fundamental compreender as implicações desse fenômeno para o sistema de seguridade social e a necessidade urgente de planejamento financeiro.
O crescimento do número de aposentados e a pressão sobre o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) destacam a importância da orientação financeira. É imprescindível que a população, especialmente os jovens, entenda a necessidade de planejar suas finanças desde cedo, priorizando a educação financeira. Essa preparação não apenas facilita a tomada de decisões mais conscientes, mas também promove a independência e qualidade de vida no futuro.
É alarmante observar que, apesar de algumas nações já estarem se organizando para lidar com as mudanças demográficas, os sistemas previdenciários globalmente enfrentam grandes desafios. O Brasil, especificamente, deve se atentar a esses aspectos, pois a expectativa de vida em aumento, juntamente com a previsão de uma diminuição significativa no número de nascimentos, pode gerar um descompasso entre a população ativa e a aposentada.
A pesquisa bibliográfica realizada neste trabalho ofereceu uma base sólida para compreender essas dinâmicas e a importância de um planejamento financeiro adequado. Através de dados do IBGE, constatamos que em 2070 a população idosa será a mais representativa no Brasil, o que requer a implementação de práticas eficazes e recursos adequados para garantir que essa parcela da população tenha acesso à orientação necessária.
Portanto, é evidente que um planejamento financeiro bem estruturado é vital para garantir uma vida segura e confortável aos cidadãos. A conscientização sobre a importância de começar a planejar desde cedo pode transformar a realidade financeira da população, criando uma base para um futuro mais estável e próspero. As ações que tomamos hoje influenciam diretamente a qualidade de vida que teremos amanhã.
Para atingir essa compreensão, a princípio temos a contextualização dos fatos que evidencia a necessidade de discutir esse tema, pois é essencial para que os indivíduos enquanto jovens desenvolvam habilidades para gerenciar suas finanças, evitando o endividamento excessivo e promovendo uma relação saudável com o dinheiro, pois com o avanço da idade você é obrigado a lançar a novos desafios e com uma preparação desde a juventude por meio de uma orientação financeira se torna imprescindível na garantia da tranquilidade nesta fase da vida.
A partir dos resultados encontrados através da pesquisa quantitativa, no quesito renda e investimento, 83,4% acreditam que a ajuda do governo não é suficiente, e 92,7% consideram complementar sua renda, sendo que 38% dos entrevistados não possuem investimentos para o futuro, enquanto 51,6% têm investimentos de curto prazo para emergências.
Nesse cenário, a pesquisa evidenciou dados importantes que justificam o aprofundamento neste tema, visto que a ausência de hábitos saudáveis de poupança e investimento desde cedo focado no longo prazo, carece a esses jovens a preparação e orientação necessária de que são capazes de construir de maneira personalizada, uma reserva sólida que permitirá maior autonomia financeira no futuro, adequando-se a cada um a sua realidade e objetivos. E nessa perspectiva é essencial as propostas de técnicas e ferramentas de gestão de recursos financeiros que irão demonstrar resultados de importância e viabilidade do investimento, além de manter-se motivados.
Por fim, conclui-se que a preparação através de uma orientação financeira, desde a adolescência, pode transformar a percepção dos jovens quanto à sua responsabilidade em relação ao próprio futuro, incentivando-os a desenvolver comportamentos que possam garantir uma aposentadoria segura e sustentável. A preparação através de uma orientação financeira é, portanto, uma medida preventiva e estratégica para enfrentar os desafios econômicos que essa geração terá pela frente, contribuindo para o bem-estar pessoal e social a longo prazo.
Referências
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